Quando o mês parece durar mais do que o seu orçamento permite, está na altura certa de eliminar dívidas de crédito e garantir uma maior taxa de poupança.
Dito assim, liquidar dívidas de crédito e aumentar o capital disponível ao longo do mês pode parecer complicado, mas a verdade é que é bastante simples — tudo graças a uma solução chamada crédito consolidado.
Como funciona o crédito consolidado?
Apesar de ser uma modalidade de financiamento, o principal objetivo do crédito consolidado é ajudar as famílias com vários créditos ao consumo a reduzirem a pressão financeira mensal e a fomentarem a poupança.
Antes de mais, é importante referir que para recorrer a esta solução deve ter, no mínimo, dois créditos ao consumo e ainda não se encontrar em situação de incumprimento.
Ao pedir um crédito consolidado, a nova instituição financeira (que pode ser diferente das atuais) liquida os créditos em aberto e passa a ser a sua única credora. A partir daí, em vez de múltiplas prestações, fica apenas com uma única prestação mensal, normalmente mais baixa e a um prazo de reembolso mais alargado.
Além disso, pode ainda pedir um montante adicional, por exemplo, para pagar propinas, remodelações em casa ou outras necessidades.
Outro ponto positivo: por não ser um crédito hipotecário, não precisa de apresentar garantias imobiliárias, o que confere maior simplicidade e tranquilidade ao processo.
Como calcular a poupança potencial ao consolidar créditos?
Para saber quanto pode poupar com um crédito consolidado, o primeiro passo é calcular a sua taxa de esforço, através da seguinte fórmula:
Taxa de Esforço = (Encargos mensais com créditos / Rendimento total do agregado) × 100
Se a sua taxa de esforço for superior a 35%, isso indica que o seu orçamento familiar está sob pressão — sinal claro de que poderá beneficiar com a consolidação de créditos.
Exemplo prático:
- Créditos ao consumo: crédito automóvel, crédito pessoal e crédito para obras
- Dívida total: 30.000€
- Prestação mensal total: 1.200€
- Rendimento mensal do agregado: 2.900€
- Taxa de esforço atual: (1.200 / 2.900) × 100 = 41,3%
Perante esta situação, decide avançar para a contratação de um crédito consolidado online, usando os simuladores disponíveis para comparar propostas.
Depois de comparar, opta pelo crédito consolidado UNIBANCO, solicitando 30.000€, a pagar em 84 meses.
- Prestação mensal: 566,31€*
- Nova taxa de esforço: (566,31 / 2.900) × 100 = 19,5%
Com esta decisão, elimina três créditos, reduz a sua prestação em mais de 600€ e baixa a sua taxa de esforço para menos de metade. Uma poupança real de cerca de 50%.
Dicas para evitar armadilhas e garantir um crédito consolidado vantajoso
Como em qualquer solução financeira, antes de contratar um crédito consolidado é importante estar bem informado. Eis algumas dicas fundamentais:
- Calcule a sua taxa de esforço e avalie a real necessidade da consolidação;
- Defina o montante e o prazo de reembolso de acordo com a sua capacidade financeira;
- Caso peça um montante extra, solicite apenas o necessário para o fim pretendido;
- Compare a TAEG (Taxa Anual Efetiva Global) entre propostas. Esta taxa inclui todos os encargos com o crédito (juros, comissões, impostos, etc.);
- Analise também o MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor), pois representa o custo total do contrato de crédito;
- Sempre que possível, opte pela contratação online — é mais simples, rápido e permite aceder a simuladores úteis para comparar mensalidades.
* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €30.000 a pagar em 84 mensalidades de €566,31. TAN 13,700% e TAEG 15,9%. MTIC €48.099,24.
